当规划旅行时，了解意外身故和伤残（AD&D）保障保护您和爱人免遭意外事故带来的不测。本指南解释在旅行保险中AD&D保障是如何运作的，在不同种类保险中的适用性以及为什么它是旅行保险中的重要环节。
什么是意外身故和伤残保障？
意外身故及伤残 (AD&D) 保险为旅行途中因意外导致死亡或严重受伤人士提供财务保障。与涵盖任何原因身故的传统人寿保险不同，AD&D保险专门针对突发、非故意和意外的事故。
AD&D通常支付如下福利:
- 意外死亡: 通常向指定的保险受益人支付100%福利金（本金）
- 丧失两个肢体: 100%的本金
- 丧失一个肢体: 通常为 50% 的本金
- 丧失视力: 双眼全额赔偿，单眼部分赔偿
- 丧失说话或听觉: 根据损害程度确定百分比
关键是死亡或受伤的唯一原因必须是事故，而不是疾病或既往状况。
请注意具体的保障因保险而异，请在购买前阅读完整的保单文件。
不同类型旅行保险中的AD&D保障
了解不同类型旅行保险中AD&D保障有助于选择您需要的正确保障。
游客保险
游客保险是为了到访美国的个人设计的其中也包括AD&D保障。这些保险主要提供包括赴美国探亲的外国父母的重要保障。
游客保险中常见的AD&D保障特点：
- 保障额度在$10,000至$100,000范围
- 年龄相关的保障限制，可能随年龄而变化
- 通常包含在全面游客保险中
- 在整个保单期内有效
国际旅行健康保险
对于目的地是美国之外的国际旅行，旅游医疗保险通常包含了可选升级AD&D保障
- 更高的保障额度 (最高至$250,000或以上)
- 如果保单含全球保障，包括保险有效期内返回美国。
- 可能包括全天候24小时和公共承运人保障。
行程取消保险
全面的行程取消保险通常包含AD&D作为其广泛保障的一部分:
- 与其它旅行福利整合例如行程中断或医疗保障
- 通常包括多种类型的AD&D（24小时、航班、公共承运人）
- 可能包含对冒险活动的特别条款（请检查保单文件细节）
独立AD&D保险: 何时需要最大化保护
对于旅客需要更高的保额或已有保险不提供AD&D保障时，单独的AD&D保险提供特殊的解决方案。
独立AD&D的重要特点
- 高保额上限: 最高至年收入的10倍（因被保人而不同）
- 个人或团体选项：适合家庭和公司旅行
- 性价比：比终身人寿保险更便宜
- 无需医学体检：简化审核流程
何时考虑独立AD&D
- 您现有旅行保险的AD&D保额过低
- 您前往高风险的目的地旅行
- 您的职业包括旅行相关风险
- 您所需的保障超出了普通旅行保险的限额
- 您要为多个家人或雇员购买
什么是AD&D所除外的保障？
了解除外责任对于保险支付和不支付的福利预期至关重要：
通常的排除包括:
- 疾病: 因心脏病突发、中风或其它医疗原因导致的死亡
- 中毒: 因酒精或毒品影响导致的事故
- 犯罪活动: 因犯罪导致的受伤
- 自杀或自伤：故意的伤害不被承保
- 战争或恐怖主义: 可能排除或要求额外保费
- 高风险活动: 极限运动需要特殊条款
- 原有疾病：医疗状况导致的事故
重要考量
“事故”的定义可能很复杂。例如，如果某人在驾驶过程中心脏病发作，并在随后的车祸中身亡，如果心脏病发作被认定为死亡的主要原因而非事故本身，则保险可能会被拒赔。
理解保险赔付和受益人
保险赔付金是如何计算的
独立AD&D保险通常使用“损失表”来确定特定不同损失下应支付多少抚恤金。
| 损失类别 | 通常赔付比例 |
|---|---|
| 死亡 | 100% |
| 丧失双手或双脚 | 100% |
| 双眼失明 | 100% |
| 单手加单脚 | 100% |
| 损失一只手或脚 | 50% |
| 损失单眼视力 | 50% |
| 损失语言和听力 | 100% |
| 大拇指和食指（同一只手） | 25% |
指定受益人
购买意外身故及伤残保险时，您必须指定一位受益人领取身故赔偿金。如果没有指定受益人，赔偿金通常会分配给：
- 配偶(如果已婚)
- 子女(平均分配)
- 你的遗产
找不到您问题的答案？
咨询我们专家 - 持照且经验丰富的美国保险专业人员
